Fleksibel pant

Udtrykket fleksible realkreditlån refererer til en bolig realkreditlån, der giver fleksibilitet i kravene til at foretage månedlige afdrag. Den fleksible realkreditlån først dukkede op i Australien i begyndelsen af ​​1990'erne, men det gjorde ikke vinde popularitet indtil slutningen af ​​1990'erne. Denne teknik vundet popularitet i USA og Storbritannien for nylig på grund af USA boligboble.

Udtrykket pant acceleration bruges også, da realkreditlån kan afbetale hurtigere end standard realkreditlån, hvis låntager er i stand til at gøre det. Med traditionelle realkreditlån, låntagere ofte står store straffe for yderligere afdrag, eller hvis betalingerne ikke blev foretaget til tiden.

En særlig form for fleksibel pant almindelige i Australien og Storbritannien er en offset pant. Det centrale element i en offset realkreditlån er evnen til at reducere renter, der opkræves ved modregning en kreditsaldo mod pant gæld med renter opkræves på grundlag af den udestående nettogæld. Nogle långivere har en enkelt konto for alle transaktioner, dette er ofte omtalt som en løbende konto pant.

Egenskaber

Typiske funktioner omfatter anlægget:

  • at gøre overbetalinger / ekstra afdrag
  • at gentegne eventuelle tidligere overbetalinger / ekstra afdrag
  • at underbetale - mindre end den normale mængde
  • at tage en betaling ferie - stop afdrag i en periode, typisk 3 til 12 måneder.

Disse funktioner giver en fleksibel realkreditlån til at kunne tilpasses individuelle omstændigheder. Dette er især nyttigt for selvstændige låntagere og dem med en variabel indtægt, dvs. dem, hvis indkomst er ikke altid fast. Som eksempel kan låntagere, hvis indkomst inkluderer en betydelig, men uregelmæssig provision komponent gøre brug af Kommissionens betalinger til at gøre overbetalinger og derved reducere udtrykket eller sætte dem i stand til at underbetale på andre tidspunkter.

Offset realkreditlån

En særlig form for fleksibel pant almindelige i Australien og Storbritannien er en offset pant.

Det centrale element i en offset realkreditlån er evnen til at reducere renter, der opkræves ved modregning en kreditsaldo mod prioritetsgæld.

For eksempel, hvis pant balance er $ 200.000 og kredit balance er $ 50.000 renter kun opkræves på nettet balance på $ 150.000. Nogle långivere har en enkelt konto for alle transaktioner, dette er ofte omtalt som en løbende konto pant.

Långivere normalt indstilles en beløbsgrænse på starten af ​​pant og tillade låntagere til at kreditere og gentegne op til denne grænse. Denne grænse kan tages op til revurdering. Långiver kan lægge restriktioner på de lånegrænser mod slutningen af ​​pant sigt med det formål at sikre kapital tilbagebetaling. Men mange långivere tillader fuld udnyttelse af kreditmuligheden indtil slutdatoen for realkreditlån, hvor lånet skal tilbagebetales. Dette kan medføre store problemer for udisciplinerede låntagere og dem nærmer sig pensionsalderen, hvis långiver er uvillig til at udvide begrebet.

Andre långivere har flere konti. Som minimum er der et pant konto og en indlånskonto. Ofte långiver tillader flere konti for tilgodehavender og nogle gange for debetsaldi. Disse forskellige konti tillade låntagere at fiktivt splitte deres penge efter formål, mens alle konti udlignes hver dag mod prioritetsgæld.

Besparelser versus nedsat rente

Offset realkreditlån er nyttige, fordi renten på realkreditlån er højere end renten på en opsparingskonto.

For eksempel, hvis man havde et hjem lån på $ 600,000 på 5% om året, og en offset konto, hvor du har deponeret $ 200.000, så ville du blive opkrævet renter kun på $ 400,000. Den nye renter her beløber sig til $ 20.000. Derfor har du dybest set reduceret interesse ved $ 10.000, i forhold til den oprindelige interesse, beløber sig til $ 30.000.

Uden en modkonto, ville dette $ 200,000 blive gemt i en opsparingskonto, som ville have en rente på 3,5% om året. Hvis du havde pengene på din konto i et år, ville renter beløbe sig til $ 7.000.

Sammenligning af de to muligheder, den første tillader reducere interesse ved $ 10,000, mens den anden giver $ 7.000. Derfor sætte penge i en offset-konto giver mulighed for at spare flere penge ved at reducere interesse end eventuelle renter på din opsparing konto. I nogle lande som Australien, vil statslige organer som ATO også beskatte folk på nogen interesse de tjener fra opsparing, så det rent faktisk vil reducere din opsparing desuden.

Skattefordel

Offset realkreditlån kan have skattemæssige fordele for låntageren, da i stedet for at tjene renter på indestående, kredit tjener en reduktion i pant interesse betalt. For eksempel i Storbritannien offset realkreditlån er ofte markedsføres som tilbyder "skat effektiv" besparelser. Renter inden indlånskonti til britiske borgere anses indkomst og beskattes ved kilden; satsen er mindst 20%. Dette er på toppen af ​​det faktum, at bankerne normalt opkræve en højere rente på lån, end de betaler på opsparing, der tilføjer en yderligere fordel.

  0   0
Forrige artikel Failand

Kommentarer - 0

Ingen kommentar

Tilføj en kommentar

smile smile smile smile smile smile smile smile
smile smile smile smile smile smile smile smile
smile smile smile smile smile smile smile smile
smile smile smile smile
Tegn tilbage: 3000
captcha